Как начислить проценты по кредиту

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

  • ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
  • проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
  • банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

Читайте также Что нужно знать о процентной ставке по займу? Как рассчитать проценты по займу? Где можно оформить кредитную карту для снятия наличных? При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой спомоб подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Формула дифференцированного расчета выглядит так:Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)

Пример:

Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц:100 000/48+100 000×25%/12=2 083,33+25 000/12=2 083,33+2 083,33=4 166,67 рублей.

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:100 000/48+97 916,67×25%/12=2 083,33+24 479,17/12=2 083,33+2 039,93=4 123,26 рублей

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:100 000/48+95 833,33×25%/12=2 083,33+23 958,33/12=2 083,33+1 996,53=4 079,86 рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

  • комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
  • начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
  • владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Пример:

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:20%/12=0,2/12=0,0167

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа50 000×0,0167/1-(1+0,0167)-36=50 000×0,0167/1-0,5509=835/0,4491=1 859,2 рублей

Общая сумма к выплате будет составлять:1 859,2×36=66 931,14 рублей

Размер переплат – 16 931,14 рублей.

Процентные начисления после смерти заемщика

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди. Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме. В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Фото 1

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

  1. Автокредитование.
  2. Ипотека.
  3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.
Фото 2

Дифференцированный и аннуитетный способы погашения кредита и как при этом начисляются проценты

Способ погашения кредита определен в кредитном соглашении. В зависимости от способа погашения проценты считаются разными способами.

При дифференцированном способе погашения в каждом платеже включена часть основного долга по кредиту, и процентов на оставшуюся часть основного долга. Из-за этого каждый месяц сумма погашения разная.При аннуитетном способе погашения ежемесячно вносимая заемщиком сумма в банк одинакова, и состоит из полной суммы платежа по процентам и частичной суммы погашения основного долга, которая рассчитывается из соображения одинаковых ежемесячных платежей. Но при любом способе платежи состоят из части основного долга (ОД) и суммы процентов (СП). То есть П = ОД + СП.

Как рассчитать проценты по кредиту, мы рассмотрели в предыдущем пункте нашей статьи.https://www.youtube.com/embed/SWDuL3C3EZc?ecver=1

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.Сложные проценты по кредиту незаконны — статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:19%/12=1,58%

Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Ежедневное и ежемесячное начисление процентов

Проценты по кредиту, или СП (сумма процентов), рассчитывается двумя разными способами. Наиболее распространенная практика – применять при расчете суммы процентов ежедневную процентную ставку, но в некоторых банках расчет строится на основе ежемесячной процентной ставки.

При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн.,

Где: СКост. – основной долг по кредиту, на который начисляются проценты;

П – одна сотая годовой процентной ставки;

дн. в год. – количество дней в году, то есть 365 или 366; В некоторых банках эта величина всегда одинакова и равна 365, в других – 360.дн. – количество дней, за которые начислены проценты в текущем периоде. Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31.

Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой:

СП = СКост. x ПС,

Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки.

Рекомендуем

«Как получить отсрочку по кредиту в банке»
Подробнее

Приведем пример, как начисляются проценты по кредиту:

  1. Возьмем как условие, что основной долг по кредиту у нас 150 000р при процентной ставке 18% годовых. Рассчитаем проценты за месяц апрель, то есть с 26 марта по 25 апреля. В расчетном периоде 31 день (дни 26 марта и 25 апреля внутри периода). Искомая сумма процентов рассчитывается по формуле при ежедневной процентной ставке: СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн. = 150 000 х 18% / 100 / 365 х 31 = 2 293,15 р.
  2. Сложнее высчитать процент в случае, когда расчетный период (месяц) частично включает в себя обычный год, а частично високосный. Приведем пример: Долг по кредиту: 150 000р. Процентная ставка 18% годовых. Расчетный период: с г. по г. 18 суток в этом периоде приходятся на високосный 2016 год, и 13 суток на обычный 2019г. Рассчитаем проценты по формуле: 18% / 100 / 365 х 13 х 150 000 + 18% / 100 / 366 х 13 х 150 000 = 2289,51 р.

КАК БАНКИ СЧИТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированный

Фото 3

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Способы начисления

Существуют разные способы классификации процентных ставок. К примеру, процент может начисляться:

  1. За каждый день использования средств.
  2. За год (годовая процентная ставка).

Как начисляются проценты в разных финансовых учреждениях? Первый вариант популярен среди микрофинансовых организаций. Они выдают займы на короткие сроки (вплоть до нескольких дней), поэтому использовать годовой процент им невыгодно. Соответственно, начисление идет за каждый день использования средств. В качестве примера можно привести заем от «MoneyMan». Если гражданин возьмет взаймы 30 тысяч рублей на тридцать дней, ему придется выплатить 45 тысяч рублей. Соответственно, уровень переплаты будет составлять 15 тысяч рублей.

Годовая процентная ставка распространена среди банковских организаций. При использовании такого подсчета проценты рассчитываются по специальным формулам. Уровень переплат значительно ниже. В качестве примера можно привести потребительский кредит от «Сбербанка». При той же сумме и сроке в три месяца (13,9% годовых), уровень переплаты составит 698 рублей (возвратить придется 30 698 р.).Таким образом, на начисление процентной ставки напрямую влияет то, как именно она рассчитываться: за каждый день или за год. Второй вариант более привлекателен для заемщиков.

Способ расчета

Большое значение имеет также то, каким именно образом рассчитывается сама процентная ставка. Сегодня выделяют два основных метода расчета:

  1. Аннуитетный.
  2. Дифференцированный.

Аннуитетный метод расчета платежей предусматривает перечисление одинаковых сумм каждый месяц. По данной схеме сначала почти весь платеж уходит на погашение процента, а минимальное его количество – на возврат тела займа. Ближе к концу срока кредитования погашается уже в основном заем. Минусы способа:

  1. Первоначальная выплата процента, а не погашение основного долга.
  2. Расчет процентной ставки, исходя из полной суммы займа, а не оставшейся его части.

Между тем, такой способ позволяет снизить размер ежемесячный платежей, благодаря чему уменьшается нагрузка на семейный бюджет. При дифференцированном методе расчета клиент сразу начинает погашать тело кредита. При этом процентная ставка начисляется, исходя из текущей суммы долга, а не всего кредита.Процент начисляется на остаток долга

Благодаря этому понижается уровень переплат. Однако размер первых платежей будет большим, нежели при аннуитетных платежах.

Соответственно, перед тем как считать банковские проценты по кредиту, гражданину необходимо узнать, по какой схеме работает финансовое учреждение. Это важно, поскольку при расчетах методами, приведенными выше, используются разные математические формулы. Но стоит отметить, что сегодня большинство банков работает с аннуитетными платежами.

Формулы

Для проведения расчетов можно воспользоваться формулами, которые находятся в свободном доступе. Для лучшего понимания будут проведены подсчеты для каждого метода. В качестве примера используется стандартная потребительская программа «Сбербанка». Параметра займа, который будет рассчитан, выглядят следующим образом:

  1. Сумма займа – 120 000 рублей.
  2. Срок кредитования – 12 месяцев.
  3. Процентная ставка – 13,9% годовых.

В данном случае используются условия займа «Кредит на любые цели». Процентная ставка – минимальная. Сумма и срок подобраны для большего удобства. Кредит погашается аннуитетными платежам, однако в качестве примера будет использован и дифференцированный метод расчета.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Фото 5

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу. Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы. Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.FacebookTwitterВконтактеОдноклассникиGoogle+

Каждому бизнесмену будет полезно:

  1. Как самостоятельно рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка?
  2. Что следует делать, если совсем не можешь платить кредит банку?
  3. Эффективная процентная ставка по кредиту – это что такое и как ее рассчитать?
  4. Какую кредитную карту оформить для снятия наличных и в какой банк стоит обратиться?
https://youtube.com/watch?v=Zm7xB87OJRc%3Ffeature%3Doembed%26wmode%3Dopaque

Аннуитетные платежи

Как рассчитать банковский процент? Чтобы сделать это, необходимо воспользоваться двумя формулами. Первая (размер платежа) выглядит следующим образом: коэффициент аннуитета * сумму займа. Чтобы использовать данную формулу необходимо сначала узнать коэффициент. Для этого следует воспользоваться следующей формулой: ПРМ * (1 + ПРМ)м / ((1 + ПРМ)м – 1). Чтобы упростить процесс расчета можно объединить обе формулы. Получится: СЗ * (ПРГ * (1 + ПРГ)м / ((1 + ПРГ)м – 1)). В данном случае:

  1. СЗ – размер кредита.
  2. ПРГ – процент (годовой).
  3. М – количество месяцев, на протяжении которых будет действовать кредит.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Соответственно, чтобы рассчитать коэффициент, необходимо сделать следующее: 120 000 * (0,139 * (1 + 0,139)12 / ((1 + 0,139)12 – 1)). В результате получится 10 769 рублей – это размер ежемесячного платежа. Поскольку срок кредитования – один год, необходимо умножить полученный результат на 12 месяцев. Соответственно – 10 769 * 12 = 129 228 р. Чтобы узнать, сколько будет уплачено процентов, необходимо отнять от окончательной суммы размер кредита: 129 228 – 120 000 = 9 228 р. Именно такую сумму процентов заплатит заемщик.

Ссудная задолженность

Фото 6

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентные начисления в зависимости от способа погашения кредита

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

  • Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
  • Sk – остаток по кредиту;
  • P – ставка в процентах годовых;
  • t – количество дней в месяце;
  • Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Начисление процентов по договору потребительского займа

Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 1 ст. 9) подразумевает, что в договорах потребительского кредитования может применяться как постоянная, фиксированная кредитная ставка, так и переменная процентная ставка, которая зависит от переменной величины, указанной в договоре.При изменении процентной ставки как в большую, так и меньшую сторону у кредитора появляется обязательство уведомления заемщика об этом факте, что должно произойти в течение 7 дней с момента наступления нового периода кредитования, в котором актуальна уже новая процентная ставка. (Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 4 ст. 9).

Закон № 353-ФЗ (ч. 11 ст. 6) устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита. От размера полной стоимости (ПС) зависит и размер процентной ставки по договору.

Важная информация!

Если заемщик допускает просрочку платежа по кредиту, то согласно договору, он должен уплатить неустойку. Размер неустойки определяется Законом № 353-ФЗ (ч. 21 ст. 5) и не должен превышать:

  • Если проценты по кредиту в период просрочки не начисляются – 0,1% от суммы неуплаченной задолженности за каждый день просрочки;
  • Если проценты по кредиту начисляются – 20% годовых.

Рекомендуем

«Как получить отсрочку по погашению кредита — виды кредитных отсрочек»
Подробнее

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Процентная ставка: предназначение

Фото 7

Выдавая клиенту кредит, финансовая организация (банк, МФО, кооператив) получит доход. Заем всегда состоит из двух частей: тела (основной суммы долга) и процентной ставки.

Под процентной ставкой подразумевается процент от общей суммы займа, который клиент банковской организации (заемщик) должен выплатить кредитору за использование предоставленных средств.Проценты являются неотъемлемой частью займа

Процентная ставка – основной источник дохода кредитных организаций. По сути, она является платой за использование средств, предоставленных банком. Именно процент определяет конечную стоимость кредита и, соответственно, то, сколько переплатит заемщик. Начисление ставки зависит от конкретного учреждения и его политики.

Как посчитать проценты?

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditu.html
  • https://vsezaimyonline.ru/reviews/protsenty-po-kreditu.html
  • http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno
  • https://kredit-blog.ru/credit/kak-rasschitat-procenty-po-kreditu.html
  • https://www.papabankir.ru/zaymy/kak-nachislyayutsya-protsenty-po-kreditu/
  • https://finansopyt.ru/banki/kredity/nachislenie-bankovskih-protsentov-po-kreditam.html

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх